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內容來自sina新聞

葉檀:利率上升是房地產市場最嚴峻挑戰

  真正對房地產市場造成打擊的重武器是利率上升、稅收上調。

  目前房貸市場收緊,正是貸款利率上升的表現。在線金融搜索平臺"融360"發佈4月份房貸分析報告,從去年以來直到今年4月,銀行放貸趨緊,從房貸市場戰略撤退。

  在"融360"調查的23個城市中,僅有9城還存在利率優惠,其中7個城市有9折利率優惠,兩個城市有9.5折利率優惠,其餘城市的房貸利率最低為基準。有16個城市出現停貸現象。統計顯示,停貸的銀行以股份制商業銀行居多。在城市停貸占比排行中,深圳、重慶、北京三個城市居前。

  各大銀行不僅提高利率,對房貸出現"戰略放棄"的態度,除國有銀行出於社會責任未減少房貸業務外,其他銀行正在逐漸減少個人房貸業務,更多銀行駐點開始撤離售樓處。

  房貸從香餑餑變成臭豆腐,並不是央行政策指導的產物,而是實際利率上升的背景下,銀行作為理性人主動選擇的結果。筆者詢問瞭某銀行分行行長,他明確表示,沒有指導電話,沒有不準貸的禁令,銀行暫停房貸是為瞭減少風險、提升房貸利率為瞭保本盈利。

  資金價格水位上升,銀行理財產品收益率在5.5%左右,而上海銀行間拆借市場1年期同業拆借利率5月13日為5%。央行5年以上貸款基準利率為6.55%,如果首套房貸打9折,房貸為5.895%,這樣的利率既無法滿足基本盈利需要,也無法覆蓋長貸帶來的期限錯配等不可預知的風險。

  銀行提高利率以自保,讓貸款者知難而退,或者要求其購買服務,變相提高房貸成本。"融360"披露,去年底某商業銀行二套房最高上調40%,利率高達9.17%,創下全年最高紀錄。以貸款100萬元為例,按照6.55%的基準利率采用等額本息還款方式貸款20年,每月的月供為7485元,總支付利息79.6萬;如果上浮40%,利率達到9.17%,每月月供要多還1621元,總支付利息要多付38.4萬元。也有銀行挑選能買得起豪宅的優質客戶。

  如果水位繼續提升,各銀行房貸全面放松的可能性不大,沒有金融機構各家銀行二胎房貸利率缺錢急用哪裡借錢可以不顧資金成本與風險逆市而為。此時,考驗的是中國房地產市場的剛性需求,民間資金願意進入房地產市場的意願。

  進入大城市的年輕人有剛性需求,北京有降價樓盤當天一掃而空,說明在大中城市剛性需求依然存在,但有需求不等於可以實現需求。有需求者很多時候沒能力實現需求。

  年輕人購房往往有傢房子2胎銀行庭力量在背後支撐,貧困傢庭可以為子弟支付首付款,卻沒有能力支付大城市的整筆購房款。房地產市場最敏感的群體是不差錢的投資群體,從1998年以來通過購房享受資產溢價者不計其數,某地的房地產價格能夠躥升到多高,與當地能夠吸引多少投資人群密切相關。北京、三亞等城市的房地產已經與戶籍人口、常住人口多少沒有太大關系,而與當地的吸引力指數密切相關。當投資者大量進入房地產市場、門板也擋不住的時候,房地產市場迎來的是黃金時代;當投資者觀望、剛性需求仍在的時候,房地產市場進入白銀時代,各個城市出現明顯分化;當投資者與剛性需求者共同背棄房地產市場時,市場進入黑鐵時代。

  減少房貸可以降低銀行與房地產市場的風險傳導,可以逼出民間真金白銀的存量資金進入市場。但市場投資者是精明的,如果銀行貸款資金不進入房地產市場,貸款成本節節上升,民間的真金白銀也就放慢瞭進入市場的腳步。幸運的是,中國房地產市場杠桿率不算高,不會出現美國式因房地產而引發的次貸危機式崩盤。

  考慮到房地產市場失速下行的風險,央行有所動作。央行希望柔性調控,房地產市場剛性需求可以滿足,市場不至於如過山車般忽高忽低。願望很美好,但市場規則不會因為願望而變,如果房貸收緊、利率上升,除非實行首套房的專門銀行,否則,受制於市場與業績的商業銀行沒有理由、也沒有意願放松房貸。

  無論房貸怎麼折騰,進入人口城鎮化階段的房地產,白銀時代仍在。

新聞來源http://qd.house.sina.com.cn/news/2014-05-15/08212731531.shtml
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